三年前,麦肯锡(McKinsey)曾提醒华尔街:银行业的威胁并非金融科技,而是亚马逊;
两年前,亚马逊与摩根大通等华尔街金融机构进行早期谈判,计划推出亚马逊自有品牌账户,当时的调查显示,大约有45%的美国人愿意使用亚马逊作为主要的银行账户;
现在FDIC批准新规,允许大型企业开展银行业务,华尔街可能真的要小心了。

据外媒报道,亚马逊Facebook沃尔玛等企业巨头可能很快就将冲击华尔街的业务,因为一个关键的美国监管部门为非银行机构从事贷款业务铺平了道路。

美国联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC),于周二(12月15日)批准了工业贷款公司(ILC)的监管法规,将允许大型企业开展银行业务,同时又避免了专业金融公司在资本和流动性方面所受的约束。


“新规将让市场参与者更清楚掌握FDIC对产业银行母公司的最低规范。” FDIC主席Jelena McWilliamsb表示。新规则将多年来在ILC牌照上的做法正式化。这个制度的创建是为了允许商业公司向工人提供小额贷款,但为他们发展成大型银行打开了方便之门。


据悉,FDIC批准的工业贷款公司,虽也面临着资本要求,但其母公司只需承诺,若银行陷入困境会提供支持。相比较而言,传统银行面临的监管则相对更严,美联储会对银行进行压力测试,每家银行控股公司必须有足够的资本来防范风险损失,并确保其资产负债表有足够的流动性。


FDIC是美国联邦政府的独立金融机构,负责办理存款保险业务。而ILC即州政府特许银行,由FDIC和合适的州监管机构监管,不受银行控股公司制度管理。这就使得ILC控股公司能够绕开美联储的监管而控股一家银行,同时还保留商业实体身份,也是因为这一属性,导致美联储向来反对ILC特许。


今年早些时候发布的提案在银行业引发了竞争警觉,担心这些公司会利用庞大的客户群和有保证的客流来建立不容小觑的银行业务。而且他们可以为客户提供有政府支持的金融服务(包括FDIC的存款保护),而受到的监管要求更少。


银行家与民主党立法者和消费者团体罕见形成同盟,呼吁停止批准新牌照,直到国会消除一个带来不公平优势的漏洞。


有条件批准

FDIC在今年早些时候下发了两张ILC牌照,给予准移动支付公司Square Inc.和学生贷款公司Nelnet Inc.有条件的存款保险批准。不过被视为对非金融公司打破银行与商业业务间传统障碍的一大考验的,是日本乐天集团成立自有银行的尝试。


“如果FDIC批准乐天的申请,那么它将为所有其他大型科技公司(亚马逊、Facebook、谷歌等)通过ILC牌照进入银行业并且不面临同等监管开创先例,”总部位于华盛顿的行业游说组织Bank Policy Institute上个月在博客中写道。


2019年7月,日本乐天集团也向FDIC和美国犹他州提交了ILC牌照申请。目前这一结果仍未出炉,如果乐天最终获批的话,也意味着沃尔玛、亚马逊、Facebook、谷歌等大型公司可能也会通过ILC牌照规定的特许经营权进入银行业,且不受银行业的严苛监管。


Facebook拒绝置评,亚马逊和谷歌没有回复寻求评论的电子邮件。


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